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한국은행은 23일 발표한 금융안정보고서에서 “가계부채의 양적 규모는 2023년 이후 다소 개선되는 모습을 보이는 반면, 질적 측면에서는 2022년 이후 취약성이 다소 증대됐다”고 진단했다.
한은 집계를 보면, 전체 가구의 명목 국내총생산 대비 가계부채 비율은 2021년 3분기말 99.2%에서 올해 2분기 말 89.7%로 하락했다. 같은 기간 금융자산 대비 금융부채 비율도 100%에서 90.7%로 내려왔고, 가처분소득대비 가계부채 비율도 100%에서 88%로 하락했다.
가계부채의 ‘양적 취약성’은 개선 바다이야기pc버전다운 되고 있지만 ‘질적 취약성’은 여전하다는 게 한은의 지적이다. 실제로 빚을 보유한 가구의 소득 대비 대출 비율(LTI)은 올해 2분기 100%로 집계됐다. 엘티아이는 현재 보유한 총부채를 연간소득(영업이익+근로소득 등)으로 나눈 값으로, 100% 이상이면 연소득 만큼 빚을 지고 있다는 뜻이다. 부채 보유 가구의 엘티아이는 2022년 2분기(100.3%)를 사이다쿨 마지막으로 100% 밑으로 하락했다가 지난해 2분기 이후 반등해 올해 2분기에 다시 100%대로 상승했다. 총자산 대비 부채 비율(DTA)도 지난해 기준 97.2%로 집계됐다. 2020년 103.6%까지 상승한 뒤 하락세지만 여전히 100%에 근접한 수준을 유지하고 있다. 디티에이 100%는 보유 자산을 전부 팔아야 빚을 갚을 수 있다는 뜻이다.
백경릴게임 한국의 가계부채 비율은 국제협력개발기구(OECD) 최상위권으로, 주요국 평균과 성장 제약 임계치를 웃돌고 있다. 국제기관와 학계는 경제 성장을 제약하는 가계부채 비율의 임계치로 80~85%를 제시하고 있다.
한은은 가계부채 축소를 제약하는 요인으로 우선 ‘금리 민감도’가 높은 청년층이 주된 대출 수요자로 진입했다는 점을 꼽았다. 바다이야기하는법 30대 이하 청년층 가계부채는 다른 연령층에 견줘 증가세가 매우 가파르다. 평균 금융 부채가 2012년 4천억원에서 올해는 1조3천억원으로 3배 이상 늘었다. 보고서는 “20~40대의 경우 금리가 하락할수록 대출을 많이 늘리는 등 상대적으로 금리 민감도가 높다”며 “금융 여건 완화 국면에서 증시와 부동산 투자를 위한 차입을 적극적으로 늘릴 가능성이 있다”고 릴게임가입머니 짚었다.
고연령층 보유 자산이 금융자산보다는 실물자산에 편중되면서 은퇴 이후 ‘부채 조정’이 지연되고 있는 점도 문제다. 노후 생활자금 마련을 위한 고연령 창업이 증가하면서 은퇴자들의 부채가 확대되고 있다는 것이다. 기존 부채의 상환도 지연되고 있다. 올해 3분기 기준 가계대출 상환율은 3.9%로 장기평균(4.8%)을 상당히 밑돈다.
대출 공급 측면에서 보면 금융기관들이 가계대출 취급을 확대할 유인이 상존한다는 문제를 짚었다. 이자수익 의존도가 높은 은행의 경우 가계대출은 기업대출에 견줘 위험 대비 수익률이 높아 취급 유인이 크다. 보고서는 “주택담보대출에 대한 대한 자본 규제 수준이 낮고 거시건전성 정책의 잦은 방향 전환도 가계대출의 디레버리징을 제약하는 요인”이라고 진단했다.
김회승 기자 honesty@hani.co.kr