사회생활의 첫발을 내딛는 시기에 가장 경계해야 할 요소는 '무절제한 소비'다. 적지 않은 사회 초년생들이 갑자기 늘어난 소득에 취해 과소비에 빠지는데, 이 버릇을 좀처럼 고치기 어렵기 때문이다. 지난해 중소기업에 입사한 김한결(가명·30)씨 역시 유흥과 문화생활로만 월 80만원을 지출하고 있다. 더 큰 문제는 한결씨가 이런 상황에서도 '7년 내 5억원 목돈 마련'이라는 현실성 없는 재무 계획을 고수하고 있다는 。이다. 과소비를 일삼는 사회초년생이 적지 않다.[사진 | 게티이미지뱅크] 청년층의 최우선 과제는 단연 취업이다. 상당수 청년이 일자리를 찾지 못하고 있어서다. 그렇다고 취업 성공이 삶의 모든 고민을 끝내주진 않는다. 험난한 관문을 넘어서더라도 '내집 마련'부터 결혼, 출산 등 굵직한 재무적 과제들이 줄을 잇기 마련이다. 이런 부담감은 20대에서 끝나지 않고 30대, 40대까지 이어진다. 이제 막 서른에 접어든 직장인 김한결(가명)씨의 상황도 크게 다르지 않다. 지난해 중소기업에 가까스로 입사해 취업이라는 오랜 숙원을 풀었지만, 앞서 언급한 재무 이벤트 중 한결씨가 해결한 건 아직까지 하나도 없다. 이런 와중에 한결씨가 세운 재무 목표는 7년 안에 5억원의 자금을 마련하는 것이다. 하지만 과도한 지출 구조를 고려할 때 이 목표를 현실화하기는 쉽지 않아 보인다. 한결씨는 지금 어떤 상황에 놓여 있을까. ■ Q1. 지출구조=우선 한결씨의 지출 내역을 살펴보자. 중견기업에 다니는 한결씨의 월 수입은 320만원이다. 명절 상여금으로 1년에 200만원을 받지만, 정기소득이 아니므로 제외했다. 먼저 고정으로 나가는 정기지출부터 보겠다. 한결씨는 통신비로 12만원을 지출하며 용돈과 식비로 각각 40만원씩 80만원을 쓰고 있다. 공과금과 각종 세금은 월 6만원 수준으로 꽤 적은 편인데, 이는 한결씨가 회사 기숙사에 거주하고 있기에 가능한 액수다. 여기에 뮤지컬과 연극 등 공연 관람을 즐기는 한결씨는 문화생활비로 매월 40만원을 지출한다 온라인 바다이야기 . 1년에 걸쳐 쓰는 비정기지출은 60만원(이하 월평균 기준)으로 액수가 꽤 크다. 세부 항목은 이렇다. 부모님 용돈 20만원, 경조사비 10만원, 의류·미용비 10만원, 휴가·여행비 20만원 등 720만원이다. 정기지출과 비정기지출을 더한 한결씨의 한달 고정지출은 월 198만원이다. 금융상품 납입액도 보자. 주택청약종합저축 15만원, 적금 30만원, 펀드투자 70만원 등 총 115만원을 저축·투자하고 있다. 모두 합산한 한결씨의 월 총지출은 313만원으로, 매월 7만원 잉여자금을 남기고 있다. ■ Q2. 문제。=적자 구조가 아니란 。은 다행스러운 부분이다. 하지만 지출 내역을 세부적으로 들여다보면 문제。이 산적해 있다. 무엇보다 소비 지출 비중이 지나치게 높다. 개인 용돈 40만원과 별개로 식비 40만원, 문화생활비 40만원을 매월 지출하는 구조는 개선이 필요하다. 사회초년생 시절에 과소비 습관이 형성되면 나중에 바로잡기가 쉽지 않다. 초기에 절약하는 습관을 들여야 장기적인 자산 형성의 발판을 마련할 수 있다. 월 소득의 18.8%를 차지하는 비정기지출(월 60만원) 역시 조정 대상이다. 1년 기준으로 720만원에 이르는 지출 규모는 1인 가구가 아닌 3인 이상 가구에 맞먹는 수준이다. 한결씨가 제시한 '7년 내 5억원 마련'이라는 재무 목표 역시 현실성이 크게 떨어진다 모바일 야마토게임다운 . 단순 계산으로도 5억원을 모으려면 1년에 7100만원, 월 600만원가량을 저축해야 한다. 현재 한결씨의 수입 규모를 뛰어넘는 수치다. 허황된 목표는 오히려 재무 관리의 의욕을 꺾을 수 있다. 초기 단계부터 현실에 맞게 재설정하는 것이 바람직하다. ■ Q3. 해결책=이제 해결책을 찾아보자. 우선 한결씨는 소비를 줄여 자신의 정확한 저축 여력을 파악해야 한다. 이를 위해 한결씨의 과도한 지출 항목을 대대적으로 개편했다. 40만원이던 용돈을 30만원으로 줄였고, 식비 역시 40만원에서 30만원으로 10만원 절약했다. 문화생활비는 공연 관람 횟수를 조절해 40만원에서 20만원으로 20만원을 아꼈다. 통신비(12만원)는 사용하는 요금제를 조절하는 방식으로 비용을 7만원으로 5만원 낮췄다. 월 60만원에 달했던 비정기지출도 정비했다. 한결씨가 사실상 매월 부모님께 용돈을 드리고 있으므로, 부모님 용돈(월 20만원·연 240만원)은 정기지출로 항목을 변경해 관리하기로 했다. 40만원으로 줄어든 비정기지출은 경조사비와 의류·미용비, 휴가·여행비 등을 모두 조금씩 절약해 20만원으로 낮췄다. 이런 노력을 통해 한결씨는 용돈 10만원, 식비 10만원, 문화생활비 20만원, 통신비 5만원, 비정기지출 20만원 등 총 65만원을 줄이는 데 성공했다. 지출을 줄였으니 이제 현실적인 재무 목표를 세울 차례다. 한결씨는 '7년 내 5억원 마련'이라는 목표를 '5년 내 1억원 모으기'로 전면 수정했다 바다이야기고래 . 5년 동안 1억원을 모으려면 매월 170만원 안팎의 금액을 저축해야 한다. 현재 한결씨가 115만원을 모으고 있으므로, 확보한 여유자금 65만원의 대부분을 저축으로 돌려야 한다. 자산을 안정적으로 늘리는 가장 기본적인 수단은 단연 적금이다. 한결씨는 기존 30만원이던 적금 납입액을 80만원으로 50만원 증액했다. 만일의 사태에 대비하고 리스크를 분산하기 위해 적금 통장은 40만원씩 2개로 나눠서 개설했다. 펀드 투자금 70만원은 기존대로 유지했다. 한결씨의 투자 경험이 적고 시장 변동성이 크다는 .을 고려해 당분간은 펀드 외 추가 투자는 자제하기로 했다. 추후 금융 시장 여건이 개선되면 투자 비중을 단계적으로 늘려갈 계획이다. 대신 개인형 퇴직연금(IRP) 계좌를 신설해 매월 24만원씩 납입하며 일찍부터 노후 대비에 나섰다. 기존 월 15만원씩 내던 주택청약종합저축은 월 10만원으로 하향 조정했다. 금액보다는 납입 회차와 통장 유지 기간을 장기적으로 가져가는 것이 사회 초년생인 한결씨에게 더 유리하다는 판단에서다. 마지막으로 현재 가입한 보험이 전혀 없는 한결씨를 위해 실손의료보험(3만원)도 가입했다. 이렇게 한결씨의 재무 리모델링이 1차적으로 완성됐다. 필자와 함께 세운 계획을 차질 없이 이행한다면 5년 내 1억원을 마련하겠다는 목표는 충분히 달성할 수 있을 것이다. 다만, 재무설계의 성공 여부는 계획의 정교함보단 지속해서 실천해 나가는 의지에 달려 있다는 걸 잊지 않길 바란다. 실천이 성공의 절반이다. 천눈이 한국경제교육원㈜ 팀장 기확대젤총알배송 <